金融科技概述
金融科技(FinTech)是什么?
金融科技指的是金融领域的计数解决方案,包含能给金融领域带来创新和变革的技术.
FinTech和TechFin以及互联网金融有什么异同?
金融科技和科技金融的主体不同,金融科技的主体是金融公司,科技金融的主体是科技企业.
金融科技和互联网金融的区别在于:
1. 金融科技的覆盖面更广.
2. 金融科技的创新程度更高.
3. 金融科技的参与主体更加多元.
互联网金融是金融业在互联网浪潮下的服务手段的升级,而金融科技是信息技术深入金融业后带来的金融思维和模式的变革.
我个人觉得现在三者之间的界限不是很明显, 因为终极目标都是赚信息差的钱.手段有老有旧,殊途同归,固步自封的企业都倒闭了.比如蚂蚁集团就标榜自己为金融科技开放平台,上市时也是按照科技企业的估值标准给的估值,但是实际上干的是金融行业的业务,只是比传统金融少了金融业的监管(现在也补上了).
金融科技的技术基础
- 人工智能
- 区块链
- 云计算
- 大数据
- 物联网
金融科技的发展概况
欧美地区金融科技较为发达的国家有:美国,英国.
亚太地区金融科技较为发达的国家有:新加坡,日本,香港.
大陆对于金融科技在初期的支持力度很大,并且是世界上最大的FinTech市场,但伴随着市场的逐渐成熟,法律法规也相继颁布.
金融行业的FinTech解决方案
征信业务
2015年国家允许了8家机构开展个人征信试点业务,分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8家征信公司.
2018年，百行征信有限公司拿下国内首张个人征信牌照并于2020年7月成为国内第一家持有个人征信与企业征信业务双牌照的征信机构。百行征信是在中国人民银行推动下，由中国互联网金融协会牵头成立，其余股东包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8家征信公司，主要定位是在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，从而构建一个国家级的基础数据库。截至2020年底，百行征信累计拓展金融机构达1887家，个人征信数据库累计收录个人信息主体去重后达1.63亿人，2020年百行征信个人信用报告全年使用量1.67亿笔，百行征信所有产品累计使用量突破4亿笔^ 1。
朴道征信于2020年12月28日在北京朝阳自贸区注册成立，是经国务院征信监督管理部门行政许可批准设立的第二家全国性个人征信机构。朴道征信主要股东及所持股份：北京金融控股集团有限公司持股35%;京东数字科技控股股份有限公司持股25%;北京小米电子软件技术有限公司持股17.5%;北京旷视科技有限公司持股17.5%;北京聚信优享企业管理中心(有限合伙)持股5%。
2020年个人征信市场规模达到379亿元.
支付与结算业务
常见支付结算方式
- 现金支付
- 银行支付
- 票据支付
- 银行卡支付
- 第三方支付
- 银行卡收单(中介有特约合作商户,收单机构和银行)(Pos机消费)
- 互联网支付(第三方支付结构+银行)
- 预付卡支付(发卡机构)(公交卡,理发卡)
传统支付结算的缺点
- 中介机构多,中介费用高.
- 交易时间长(跨境交易)
- 资金和信息安全存在风险.
支付结算的FinTech解决方案
票据支付解决方案
可编程数字票据
基于区块链,去中心化,公开透明,不可篡改,造假.
网络支付解决方案
- 聚合支付(将不同的收款方式聚合起来,国内钱方好近公司在做)
- 移动支付(扫码支付,NFC支付,指纹支付,语音支付,刷脸支付)
银行卡收单支付方案
智能pos终端
支持银联刷卡,各种移动支付,美团/大众点评优惠,并且可以引导用户成为会员.
保险业务
传统保险市场的痛点
- 保险合同条款复杂,透明性差
- 产品同质化严重,针对性风险评级难
- 营销模式抵消,从业人员素质不高
- 理赔程序反锁,验保过程存在分歧.
保险科技的创新内容
- 产品创新:针对不同的场景创新,比如退货险,生鲜损失险.
- 营销创新
- 流程创新:签保互联网化.
- 生态模式创新:扩展至医疗养老等领域.
众安保险是国内保险科技商业应用的先驱,股东为蚂蚁金服,腾讯,中国平安.
融资活动
这部分主要介绍了P2P平台,但是现在基本已经要求P2P平台清算转型了.
投资活动
传统投资理财市场缺点
- 资产多元配置的要求提升
- 优秀的投资顾问缺口大
- 金融机构成本上升
投资的FinTech解决方案
智能投顾
智能投顾是采用计算机的方法对于投资人的收入,投资经验,风险偏好依靠计算机模型给出一些投资建议,它主要是为个人投资者提供建议,包括买卖的标的,时间以及如何进行资产配置,它的优点是
- 对于投资者的分析更加精细
- 资产配置更加精准
- 服务费率低(成本低)
智能投顾的研发主要有三种:
- 蓝海财富,理财魔方等第三方平台
- 京东智投,雪球财经等互联网公司研发
- 平安一账通,嘉实基金等传统金融公司
智能投研
智能投研主要从经济学宏观和微观的角度,从经济周期和经济规律入手,涵盖行业轮动规律和状况,深入了解公司的基本面,发掘各事件对于公司价值的影响,主要面向的客户群体是研究院,基金经理和上市公司等机构投资者.投研的流程为:
- 搜索数据:通过搜索引擎,专业报告,公告等寻找行业,公司,产品的基本信息
- 数据和知识的提取
- 分析研究
- 观点呈现
风险管理
风控和征信还不一样,风控指的是监控用户的信息和资金安全.应用的技术有:
- 设备指纹
- 生物探针,通过手机用户的一些行为习惯来判断作者是自然人还是机器
- 行为序列
比如京东白条和蚂蚁金服的大数据风控.
可编程数字货币
非堆成加密:有公钥和私钥,私钥个人持有,公钥公网传输,公钥加密的只有私钥可以解开.
金融企业
金融企业的FinTech
泰康人寿: 泰康在线
中国平安: 陆金所,财富管理平台
科技企业的FinTech
阿里巴巴:蚂蚁金服
京东集团:金融金融
腾讯集团:没有成立金融事业群,而把金融职能归属于不同的事业部管理.但有不同的部分,理财通,微信支付,QQ钱包,马化腾谈金融：金融的核心是拼谁的命长，而不是短期跑的多快
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