理财手段
短期：
支付宝
微信
招行朝朝宝：
银行储蓄
1. 银行定期存款（低风险）
收益：不等，时间越久收益越高，大额存单收益更高
优点：风险很小，50万以下保本保息
缺点：中途取出就按活期算，不够灵活
ps：区别于结构性存款，结构性存款保本，但收益浮动（谢谢楼中uu补充）
2.国债（低风险）
国家发行的债券，一般分为两种：凭证式国债和记账式国债
收益：凭证式国债年化3%左右，记账式国债收益浮动
（1） 凭证式国债
优点：风险几乎为0，收益确定
缺点：购买麻烦，需在银行网点购买。而且不能转让，提前支取收益会降低
（2）记账式国债
优点：购买方便，手机银行就能购买，可以转让给他人
缺点：收益浮动，根据市场利率变化，且提前支取收益会降低
3. 货币基金（低风险）
常见的余额宝、理财通就属于这个类型
收益：年化收益率2%左右，近些年有下降趋势
优点：收益稳定，风险小，存取灵活
缺点：年化收益较低
4.同业存单基金（中低风险）
类似于存款类产品，近些年新出来的品种，投资银行间存款
收益：平均年化收益3%左右
优点：余额宝增强版，安全性好
缺点：流动性比货币基金弱一些，需持有7天才能赎回
ps：因为采用市值法计价，而不是摊余成本法计价，所以仍会有波动
5. 理财产品（中低风险）
这里只讨论不带股票的理财产品，常见的有银行理财、券商理财、保险理财等
收益：一般年化收益率2-5%，看具体产品（R3等级和以上的就不是中低风险了）
优点：R1、R2等级的产品相对来说较稳定，收益也还行
缺点：投资内容不透明，部分产品有购买门槛，且很多都是定期，不够灵活
ps：理财产品不保本！由于分级是发行机构自定的，所以有些R2产品会投资权益类资产，如果遇到股市不好可能会大幅亏损。注意投资范围和发行渠道，小心暴雷
6.理财险（中低风险）
具有理财性质的保险，常见的有年金险、增额终身寿险、万能险、投连险这四种
风险：投连险>其他三种
收益：除投连险以外一般年化收益最多4%左右，投连险看具体投资内容
（1）年金险
特点：收益确定，保本。灵活性差，但可以在特定年份返钱，适合养老或者教育投资
（2）增额终身寿险
特点： 收益确定，保本。百年后自动转给受益人，但也可以提前支取
（3）万能险
特点：收益不确定，保本。存取相对灵活，适合闲钱理财
（4）投连险（中风险，不推荐）
特点：高风险高收益，不保本，本金都可能亏损
ps：本质还是保险，按需购买即可
pps：套路多，购买前需详细阅读条款，有些会捆绑销售
ppps：很多理财险都有投资年限，提前支取会扣钱
7. 债券基金（中低风险）
这里只讨论纯债基金，即不带股票和可转债的债券基金。根据基金持有债券的到期时间可分为短债基金、中长债基金（海外债券基金不推荐）
风险：短债基金<中长债基金
收益：年化收益率3-6%左右，看具体种类
（1） 短债基金
收益：平均年化收益率3-4%左右
特点：余额宝增强版，收益稳定，波动小
（2） 中长债基金
收益：平均年化收益率4-6%左右
特点：收益高一些，但波动会大一些，而且债券熊市时表现不佳
ps：债基不保本，只是波动比股票小很多。债市也有牛市熊市，牛市适合买长债，熊市适合买短债
pps：中短债收益和风险介于长债和短债之间，可按需适当配置
8. 偏债混合基金（中风险）
又叫固收+（其实还包括二级债基），本质是债券+股票的组合，债券比例远大于股票比例。这里讨论的主要是股票比例小于20%的偏债混合基金，相对来说比较稳定，体验更好
收益：平均年化收益率6-8%，具体看股市行情
优点：持有股票使得收益相对较高，有些年份甚至能达到10%以上
缺点：收益基本受股票影响，碰到股市不好的年份，有可能阴跌很久，收益也会降低，风险偏好低的小伙伴慎入
ps：偏债混合基金在股票熊市的时候收益不如债券型基金，在股票牛市的时候收益不如股票型基金，但胜在相对稳定，可以让风险偏好低的小伙伴享受到股市的红利
参考：
https://www.douban.com/group/topic/256238391/?_i=9829832Z1aVjiB
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